怎样比较不同贷款公司的报价

比较房屋贷款报价的时候, 要看利率还是APR呢?其实都不是, 应该结合看利率和贷款的相关费用。当您找贷款公司要报价的时候,一般会拿到下面两份表格中的一份:Good Faith Estimate (GFE)或者FEES WORKSHEET(Fee Details and Summary)。FEES WORKSHEET可以让客户清楚的看到Title/Escrow 公司的各项费用明细,所以现在被越来越多的贷款公司所采用。

如果收到的是Good Faith Estimate (GFE):利率在第二页栏目2打勾的问题里。费用只看以下两个,这两个费用的和越少越好。1)Your Adjusted Origination Charges。如果Broker/Lender没有收Point 等额外费用, 这个费用应该低于$1,000,而且越低越好。2)栏目3的总费用。GFE上有时不会显示贷款公司给您的Extra Credit,所以收到的如果是GFE, 请问清楚还有没有Extra Credit, 是多少, 最好要书面confirmation。最后的费用/Credit = 1)+2)-Extra Credit。

如果收到的是FEES WORKSHEET:利率在表的上部中间位置。费用在表上一般依次从上到下分为四大部分。第一部分是Lender/Broker相关的费用,第二部分是Title/Escrow 公司的费用,第三部分是州县收取的一次性的税费等,第四部分是Lender 预收的每年都要交的地产税,保险等。第一部分的费用是贷款相关费用。贷款公司给的Extra Credit也会在FEES WORKSHEET上有显示。一般会在表的下半部分“TOTAL ESTIMATED FUNDS NEEDED TO CLOSE”的下面, 会明确标出是Lender Credit。偶尔会在上面谈到的第一部分中,是一个括号里的数字,表明是Credit。最后的费用/Credit = 第一部分的费用 - Credit。

选择的时候请根据以下原则:
1)同一种贷款类型进行比较, 不要比较不同的贷款类型。
2)首选是利率最低费用也最低的。
3)次选是利率最低费用差别不大的。
4)如果利率相同,就选择费用最低的。

还有一种情况就是利率最低,但是费用高不少的。华人的贷款公司很少会出这种Quote, 一般情况下对不很了解贷款的客户我们的建议是放弃这家公司,因为很多美国的公司用这种低利率, 高费用, 低APR的trick。对于想了解的客户, 我举个例子说明这个情况。譬如一个期限30年的贷款额为20万的贷款,这家公司报的利率是3.75%比别的公司4.0%的低0.25%,但是费用比别的公司高$4,000。用Mortgage Payment Calculator可以算出来4.0%的利率每个月的 Payment 是$954.83 而3.75% 的利率每个月的Payment 是$926.23。也就是每个月可以节省$28.6,由此可见$4,000需要接近140个月也就是11年半多才能省回来。 而且这$4,000是你过户的时候就一次性拿出去的,$28.6是一个月一个月拿回来的, 所以考虑每个月$28.6的Net Present Value和这一次性付出的$4,000的投资回报哪怕是利息的话。这个平衡点会更久。一般人由于换房子,重新贷款或者早日付清,房贷不会保留这么久的, 所以这种情况下不建议这个选择。 这也是为什么华人贷款公司不出这种Quote和华人一般也不做这种选择的原因。当然, 如果这个平衡点是四五年甚至是两三年,而且你预期利率是上升的趋势,也想长期持有房子,并且不会近期内付清贷款,那是可以做这种选择的。