Debt to Income Ratio (DTI)的概念理解

Debt to Income Ratio (DTI)从概念上讲很简单,就是每个月要付的债务额与每个月的税前收入的比例。要理解好这个概念,最重要的是弄清楚在银行眼里Debt和Income都包括什么, 不包括什么。

Debt一般包括:

1)Mortgage 的Monthly PITI:就是房屋贷款的本金, 利息,房产税,和房屋保险。Mortgage 也包括Second Mortgage, Home Equity Line of Credit/Home Equity Loan。

2)HOA/Condo Fee if any:就是房屋小区管理费。

3)Credit card minimum payment:信用卡的每月最低付款额,贷款银行一般会用信用纪录上显示的数值。

4)Car loan/Car lease monthly payment if applicable:汽车贷款/租赁每个月的付款额。

5)Education/Student Loan if applicable:教育贷款每个月的付款额。

6)Child Support if applicable:子女赡养费。

7)Mortgage Insurance if applicable:房屋贷款保险。在LTV>80%的情况下。

Debt一般不包括:

1)Utility Bill:水电费,电话费等。

2)Daycare费用。

3)日常生活开销。

4)旅游以及餐饮消费等。

5)学费。

Income一般包括:

1)Base salary:工资单上的基本工资

2)Bonus,Overtime income, Commission等:一般需要两年的历史,证明稳定性和可持续性。

3)Investment Property的收入:一般需要报税记录或租赁合同等文件支持。具体可参考www.mitbbs.com/clubarticle1/MortgageFAQ/31104575_0_1.html

4)Self-employed Income:自营公司收入,一般需要2年报税记录进行计算。

5)Child Support if applicable:子女赡养费,一般需要明确的离婚协议以及收款证明。

6)Social Security Income/Pension 等: 需要Social Security Letter,Pension letter 等证明信。

7)其他收入:种类很多,总体要求是需要两年的历史以及未来三年的可持续性。

Income 一般不包括:

1)没有报税的现金收入譬如小费等。

2)政府的失业补贴。

3)其他没有两年历史或者不能证明未来三年可持续性的收入。

Debt一般比较容易分清楚和计算,Income要看具体情况, 80%以上的客户都是简单的W2收入, 也比较容易计算。如果对自己的收入和Debt具体有不清楚该不该列入和怎么计算的, 建议找专业人事咨询。